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年金改革正如火如荼進行，然而，根據調查，台灣目前的退休族群大多數仍依賴政府退休金，在年金改革下，退休金規劃刻不容緩。看準此需求，壽險業者與資產管理業者，已針對退休、或者是想提早為退休財務做規劃的族群，量身訂做商品，期望幫助台灣人擁有一定品質的退休生活。

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年金改革是騷動台灣的神經，各方角力不斷，土地銀行小額信貸利率然不論其青年購屋專案500萬中紛擾，可以確定的是，未來退休制度將朝向「繳多少、領多少」的方向走。退休財務規劃國人不及格

然最值得憂慮的是，改革大刀一揮，退休金規劃的重擔將落在自身，民眾必須積極因應。特別是根據施羅德投信與《遠見雜誌》於去年針對全台灣不同世代的退休觀念大調查中顯示，目前六十歲以上的退休族群中，最多數人（38.4％）退休金的來源是勞保、勞退，且有21.6％的人退休金來自於政府年金、21.3％來自於企業或政府的退休金。整體來看，絕大多數的退休族群還是依賴政府作為退休金的主要來源。此外，更值得注意的是，竟有高達七成六的退休族群沒有做財務規劃，在年金改革以及台灣平均壽命持續攀升的現況下，退休族群的財務規劃令人擔憂。其實不只退休族群，檢視調查中的工作族群，也有高達49.8％的民眾表示退休金來源是勞保勞退、其次則為儲蓄以及定存（48.2％）。而就算儲蓄以及定存比例超過一半，但在現行低利環境下，來自於儲蓄以及定存的退休金，也很難因應通膨環境以及長壽風險。「台灣人對退休金的財務規劃其實是不及格的，因為沒有危機感」長期深耕台灣退休族群財務規劃的施羅德投信副總經理劉志忠觀察。他認為，過去政府讓民眾過度仰賴、造成民眾沒有退休金準備的習慣是主因，但隨著政府財政越來越吃緊，這樣的態勢勢必改變，民眾必須積極準備。這不只在台灣、也是全世界的趨勢。三大重點退休金準備非難事劉志忠認為，其實為退休做準備、或者是已退休的族群做財務規劃，其實不難，重要是三個重點：首先，國人的壽命越來越長，已面臨「長壽風險」的課題，因此資產必須透過「活化」，讓其增值。其次，退休規劃必須要能夠每個月帶進穩定的現金流，這樣才能保障退休生活的品質，日常生活起居有保障，若有多點閒錢還能夠到國外旅遊犒賞自己。最後，也是最重要的，退休理財規劃要偏保守，也就是一定要有風險意識，資產除了要具備增值的可能性、同時也要控制風險。看到這態勢，壽險以及資產管理業者已經陸續聯手，針對退休理財規劃，設計出簡單、符合需要的金融商品。然而市場上標榜針對退休的理財商品眾多，應該怎麼挑？劉志忠再次強調，退休商品必須結合上述的三大重點，也就是持續提供穩定的現金、因應長壽風險，又能在衡量風險的前提下，追求資產增值的目標。如果能有一個產品符合上述的要件，基本上就能解決退休財務規劃的大半困擾了。舉例來說，國內壽險龍頭國泰人壽於近期與知名資產管理業者施羅德投信，推出了一檔針對退休理財的商品，以保單結合理財的功能，吸引不少人關注。這張名為「月月澳利」的投資型保單，是少數市場上以澳幣為投資核心的類全委保單。細究其中，投資組合多元、彈性布局全球股債匯市，提供固定收益、並追求資產增值機會。同時採動態避險策略，嚴格控管各類資產風險。也可以說，這檔產品就可以全方位幫助投資人做退休財務規劃。(工商時報)

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